To φαινόμενο των κόκκινων δανείων σήμερα. Νέες μέθοδοι αποκατάστασης. Εξωδικαστικές διαδικασίες.
Το μέγεθος του προβλήματος: Κατά το οικ. έτος 2018:
Οι τράπεζες προχώρησαν σε:
Διαγραφές δανείων ύψους 5,9 δις €.
Πωλήσεις δανείων ύψους 5,8 δις €. Αλλά..
Στο τέλος 2018:
Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια είναι 81,8 δις
Δηλαδή το 45% του συνόλου των δανείων είναι επισήμως κόκκινα.
% Κόκκινων δανείων ανά κατηγορία:
44,5% στεγαστικών/ 53% καταναλωτικών/ 44,6% επιχειρηματικών.
Κατά το 2018:
Έγιναν 14.900 πλειστηριασμοί. Μόλις το 32% είχαν επιτυχία, ενώ στο 85% των περιπτώσεων η αγορά γίνεται από τις ίδιες τις τράπεζες. Επομένως μόλις το 4,8% καταλήγει στη αγορά.
Το μέγεθος του προβλήματος είναι τεράστιο και δημιουργεί μεγάλο πρόβλημα στην οικονομία. Η εξέλιξη είναι πολύ αργή. Τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν πολύ επιβαρυμένους Ισολογισμούς και ελάχιστη ρευστότητα.
Η πλειονότητα των επιχειρήσεων έχουν κάποιο πρόβλημα να επιλύσουν μικρό, μεσαίο ή μεγάλο.
Τα νομικά μέτρα – βλέπε πλειστηριασμοί δεν φέρνουν την λύση.
Έτσι εξηγείται η μεγάλη προσπάθεια εξωδικαστικών ρυθμίσεων σε όλα τα είδη των δανείων. Η μέθοδος αυτή διασφαλίζει τον ηθικό κίνδυνο αφού γίνεται αποκάλυψη εισοδημάτων ενώ είναι πολύ ταχύτερη από κάθε νομική διαδικασία.
Η καθυστέρηση στην αποκατάσταση των κόκκινων δανείων
Γιατί όμως έχουμε τόσο μεγάλη καθυστέρηση στην Ελλάδα σε αυτό το θέμα;
Οι παράγοντες που λειτουργούν ανασταλτικά είναι:
Η ΑΠΕΛΠΙΣΙΑ
Δεν έρχεται η πολυπόθητη ορατή ανάπτυξη η οποία θα διαμορφώσει ένα νόημα στις αναδιαρθρώσεις.
Η ΑΤΟΛΜΙΑ ΤΩΝ ΠΙΣΤΟΥΧΩΝ
Έλλειψη ταχύτητας δράσεων από τράπεζες λόγω όγκου υποθέσεων, αποδιοργάνωσης και φόβου. Καχυποψία, αδυναμία κατανόησης σε πολλές περιπτώσεις.
Ως προς τα χρέη στο δημόσιο, συνηθισμένη η ατολμία και η καθυστέρηση στους δημόσιους φορείς.
Η ΑΝΑΜΟΝΗ
Πάντα μας αρέσει να περιμένουμε να έρθει κάτι καλύτερο. Μια καλύτερη ρύθμιση, μια διαγραφή για τα εγγυημένα δάνεια, μια χάρη.
Η ΑΔΡΑΝΕΙΑ
Συνηθίζεται μετά από μακρές περιόδους ενός κύκλου στην οικονομία να διαμορφώνεται αυτή η τάση.
Στόχος όμως είναι:
Η μείωση του δείκτη Μ.Ε.Δ. στα 30 δις το 2021. Δηλαδή μείωση κατά 51,8 δις, με πωλήσεις, ρευστοποιήσεις και διαγραφές δανείων.
Επιθετικότητα πιστωτών.
Κίνδυνος επομένως αν δεν αλλάξουμε στρατηγική ολοκληρωτικής καταστροφής σειράς επιχειρήσεων.
Κάποτε δεν υπήρχαν εργαλεία αντιμετώπισης ενός τόσο μεγάλου προβλήματος. Θα έλεγα ότι το ίδιο το μέγεθος της κρίσης ξεπέρασε τους θεσμικούς παράγοντες.
Δημιουργήθηκαν όμως πλέον πολλαπλά εργαλεία για κάθε μορφή δανείου και κάθε ιδιότητα δανειολήπτη.
- Για όλους ανέκαθεν υπήρχε η δυνατότητα απλού αιτήματος και διαπραγμάτευσης.
- Δημιουργήθηκε ο Κώδικας Δεοντολογίας από την Τράπεζα της Ελλάδος.
- Δημιουργήθηκε η διαδικασία του εξωδικαστικού συμβιβασμού αρχικά για τις επιχειρήσεις και κατόπιν και για ελεύθερους επαγγελματίες και αγρότες και έγιναν και δύο βελτιώσεις της διαδικασίας. Η διαδικασία αυτή αντιμετωπίζει και τα εγγυημένα δάνεια.
- Δημιουργήθηκε διακριτή διαδικασία για τα εγγυημένα δάνεια, άρθρο 103.
- Δημιουργήθηκε νέα διαδικασία για την προστασία της α κατοικίας (το διάδοχο σχήμα του Νόμου Κατσέλη).
- Υπάρχει η προ πτωχευτική διαδικασία και η διαδικασία πτώχευσης.
Επομένως οφείλουμε για την αντιμετώπιση του προβλήματος αυτού που επιβαρύνει πρώτα από όλα τις επιχειρηματικές μας μονάδες και μετέπειτα βεβαίως την ελληνική οικονομία να:
- Επιλέξουμε το καταλληλότερο για την δική μας περίπτωση εργαλείο και
- Να επιλέξουμε τον καλύτερο χειριστή του.
Αφού από την διαδικασία αυτή θα κριθεί η επαγγελματική μας ύπαρξη.
Με εκτίμηση
Για την Building Solid Success
Ευστάθιος Λιακόπουλος
CEΟ
